고정이하 여신비율이란? 분류기준, 예시

고정이하여신비율이란?

고정이하여신비율은 은행이 대출을 해준 금액 중 상환이 어려울 것으로 예상되는 금액의 비율을 말합니다.

여기서 '여신'은 은행이 고객에게 빌려준 돈을 의미하고, '고정이하여신'은 은행이 대출금 회수에 어려움을 겪을 것으로 예상되는 대출금을 뜻합니다.

고정이하여신비율을 계산하는 공식은 다음과 같습니다

고정이하여신비율 = (고정이하여신 / 총여신)×100

즉, 은행이 빌려준 돈 중 얼마나 많은 금액이 회수에 어려움이 있을 것으로 예상되는지를 백분율로 나타낸 것입니다.

경제 금융 용어에서 뜻은 다음과 같습니다.


은행은 보유하고 있는 여신을 자산건전성에 따라 5단계로 분류하여 관리하고 있다.

즉 자산건전성이 가장 양호한 상태인 정상에서부터 회수가 어려운 정도에 따라 단계적으로 요주의, 고정, 회수의문, 추정손실 등으로 분류한다.

이중 고정, 회수의문, 및 추정손실로 분류된 여신의 합계액을 총여신으로 나눈 비율을 고정이하여신비율이라고 한다.

고정이하여신비율의 분류 기준

고정이하여신비율은 다음과 같은 네 가지 등급으로 분류됩니다

정상

상환에 문제가 없는 상태

요주의

상환이 다소 지연될 가능성이 있는 상태

고정

상환이 상당히 어려울 것으로 예상되는 상태

회수의문 및 추정손실

상환이 거의 불가능할 것으로 보이는 상태

고정이하여신비율은 은행의 재무 건전성을 평가하는 중요한 지표가 됩니다.

예시를 통한 이해

사례 1: 정상 등급

홍길동 씨는 A은행에서 1억 원을 대출받아 창업을 했습니다.

그는 매달 꾸준히 수익을 올리며 대출 이자와 원금을 제때 갚고 있습니다.

이 경우 홍길동 씨의 대출은 '정상' 등급에 해당합니다.

사례 2: 요주의 등급

김영희 씨는 B은행에서 5천만 원을 대출받아 주택을 구입했습니다.

하지만 최근 갑작스러운 병환으로 인해 수입이 줄어들면서 상환이 조금씩 늦어지고 있습니다.

아직은 크게 문제되지 않지만, 이러한 상황이 지속된다면 '요주의' 등급으로 분류될 수 있습니다.

사례 3: 고정 등급

이철수 씨는 C은행에서 2억 원을 대출받아 사업을 시작했지만, 예상보다 매출이 저조하여 상환에 어려움을 겪고 있습니다.

그는 대출금의 일부만 갚고 있으며, 은행은 이 대출을 '고정' 등급으로 분류할 수 있습니다.

사례 4: 회수의문 및 추정손실 등급

박지민 씨는 D은행에서 3천만 원을 대출받아 자녀의 유학비로 사용했습니다.

그러나 해외에서의 예상치 못한 지출 증가와 경제적 어려움으로 상환이 거의 불가능한 상태가 되었습니다.

은행은 이를 '회수의문 및 추정손실' 등급으로 분류하게 됩니다.

고정이하여신비율의 중요성

고정이하여신비율은 은행이 대출 상환 가능성을 평가하고, 이에 따라 재무 건전성을 유지하는 데 중요한 역할을 합니다.

또한, 은행의 신용 리스크를 관리하고, 적절한 대출 정책을 수립하는 데 중요한 자료로 활용됩니다.

은행은 대출 상환 가능성을 정확히 평가함으로써, 리스크를 최소화하고 안정적인 금융 환경을 조성할 수 있습니다.

따라서, 고정이하여신비율은 은행뿐만 아니라 경제 전반에 걸쳐 중요한 역할을 합니다.

고정이하여신비율의 관리 방법

1. 신용 평가 강화

은행은 대출을 제공하기 전에 고객의 신용을 철저히 평가하여 고정이하여신비율을 낮출 수 있습니다.

신용 점수, 재무 상태, 과거 대출 상환 기록 등을 고려하여 대출 여부를 결정합니다.

2. 리스크 관리 체계 구축

은행은 대출 리스크를 관리하기 위해 다양한 방법을 사용합니다.

예를 들어, 대출 후에도 지속적으로 고객의 재무 상태를 모니터링하고, 필요 시 대출 조건을 재조정할 수 있습니다.

3. 대출 포트폴리오 다변화

은행은 대출 포트폴리오를 다양화하여 리스크를 분산시킵니다.

특정 산업이나 지역에 치우치지 않고 다양한 분야에 대출을 제공함으로써 리스크를 최소화할 수 있습니다.

결론

고정이하여신비율은 은행이 대출 상환 가능성을 평가하고 이를 관리하는 데 중요한 지표입니다.

이를 통해 은행은 재무 건전성을 유지하고, 안정적인 금융 환경을 조성할 수 있습니다.

대출 상환 상황에 따라 네 가지 등급으로 나뉘며, 이는 경제 전반에 걸쳐 중요한 역할을 합니다.