변동금리란? 예시, 장단점, 변동금리 선택 시 고려사항

변동금리란?

정의

변동금리(Variable Interest Rate)는 일정 기간마다
시장 금리에 따라 변동하는 금리를 말합니다.

고정금리와는 달리, 대출 기간 동안 금리가 변동하기 때문에
대출 이자 부담이 달라질 수 있습니다.

변동금리는 주로 주택담보대출, 신용대출,
기업대출 등 다양한 금융상품에 적용됩니다.

경제 금융 용어에서 뜻은 다음과 같습니다.


변동금리란 시장금리를 반영하여 일정 주기별로
약정금리가 변하는 금리를 의미하며
고정금리란 최초 약정한 금리가
만기때까지 그대로 유지되는 금리를 의미한다.

예를 들어 만기 1년, 약정금리는 4% 고정금리라면
약정기간 1년 동안 시장금리가 어떻게 변하더라도
해당 약정금리는 4%이다.

반면 만기 1년, 변동주기 3개월, 약정금리는 CD금리+0.5%
(또는 50bp)의 변동금리라면
3개월에 한번씩 변동된 CD금리에 연동하여 약정금리가 변하게 된다.

예를 들어 CD금리가 최초 약정시 3.0%, 약정 3개월후 3.2%,
6개월후 3.5%, 9개월후 4.0%라면
약정금리는 최초 약정시 3.5%, 약정 3개월후 3.7%,
6개월후 4.0%, 9개월후 4.5%가 된다.

자금 차입자 입장에서는 앞으로 시장금리가 상승할 것으로 예상하는 경우에는
고정금리를 이용하는 것이 유리하고
시장금리가 하락할 것으로 예상하는 경우에는
변동금리를 이용하는 것이 유리하다.

일반적으로 동일 만기에서는 고정금리가 변동금리 보다 높은데
이는 자금 대여자(은행)에게 약정 기간중 금리 변동에 따른
위험 프리미엄이 존재하기 때문이다.

한편 변동금리의 준거가 되는 금리는 CD금리가 주로 활용되었으나
지금은 COFIX와 은행채 금리도 많이 활용되고 있다.

특징

• 시장 금리 연동: 시장 금리에 따라 변동합니다.
  
• 이자 부담 변동: 금리가 변동함에 따라 이자 부담도 달라집니다.
  
• 대출 상품 다양성: 다양한 금융상품에 적용됩니다.
  
  

변동금리의 예시

예시 1: 주택담보대출

A씨는 주택담보대출을 받으려고 합니다.

은행에서 제공하는 변동금리 상품을 선택하면,
대출 금리는 6개월 또는 1년마다 시장 금리에 따라 변동하게 됩니다.

즉, 대출 초기에는 낮은 금리를 적용받을 수 있지만,
시장 금리가 상승하면 대출 이자도 증가하게 됩니다.

예시 2: 신용대출

B씨는 신용대출을 받으려고 합니다.

변동금리 상품을 선택하면,
대출 금리는 3개월마다 변동하게 됩니다.

시장 금리가 하락하면 이자 부담이 줄어들지만,
반대로 시장 금리가 상승하면 이자 부담이 증가하게 됩니다.

변동금리의 장단점

장점

• 초기 이자 부담 적음: 대출 초기에는 고정금리보다
  낮은 금리를 적용받을 수 있습니다.
  
• 금리 하락 시 이점: 시장 금리가 하락하면
  이자 부담이 줄어듭니다.
  
• 유연성: 금리 변동에 따라 유연하게 대처할 수 있습니다.
  
  

단점

• 이자 부담 변동성: 금리가 상승하면
  이자 부담이 증가할 수 있습니다.
  
• 예측 어려움: 미래 금리 변동을 예측하기 어렵습니다.
  
• 금리 상승 위험: 금리 상승 시 대출 상환 부담이 커질 수 있습니다.
  
  

변동금리 선택 시 고려사항

금리 전망

변동금리를 선택할 때는
미래 금리 전망을 고려해야 합니다.

금리가 하락할 것으로 예상되면
변동금리가 유리할 수 있지만,
금리가 상승할 것으로 예상되면
고정금리가 더 나을 수 있습니다.

재정 상황

자신의 재정 상황을 고려하여
변동금리를 선택해야 합니다.

금리 변동에 따른 이자 부담을 감당할 수 있는
재정적 여유가 있는지 확인하는 것이 중요합니다.

대출 기간

대출 기간도 중요한 고려사항입니다.

단기 대출일 경우 변동금리가 유리할 수 있지만,
장기 대출일 경우 금리 변동에 따른 위험을
신중하게 고려해야 합니다.

변동금리와 고정금리 비교

고정금리

고정금리(Fixed Interest Rate)는 대출 기간 동안
금리가 변동하지 않는 금리입니다.

금리가 고정되어 있기 때문에 이자 부담이 일정하게 유지됩니다.

따라서 금리 변동에 대한 불확실성이 적습니다.

차이점

• 변동금리: 시장 금리에 따라 변동하며,
  금리 변동에 따라 이자 부담이 달라집니다.
  
• 고정금리: 대출 기간 동안 금리가 변동하지 않으며,
  이자 부담이 일정하게 유지됩니다.
  
  

결론

변동금리(Variable Interest Rate)는 일정 기간마다
시장 금리에 따라 변동하는 금리를 말합니다.

초기 이자 부담이 적고 금리 하락 시 이점이 있지만,
금리 상승 시 이자 부담이 증가할 수 있습니다.

변동금리를 선택할 때는 금리 전망, 재정 상황,
대출 기간 등을 고려해야 합니다.

고정금리와 변동금리의 차이를 이해하고,
자신에게 맞는 금리 상품을 선택하는 것이 중요합니다.