금융의 탈집중화란? 중요성, 구성요소, 장점, 단점

금융의 탈집중화의 정의

금융의 탈집중화(decentralization of finance)는 금융 활동이 중앙 집중된 시스템에서 벗어나 여러 주체가 독립적으로 금융 서비스를 제공하고 거래하는 상태를 의미합니다.

즉, 전통적인 은행이나 금융기관이 아닌 다양한 주체가 금융 서비스를 제공하는 것을 말합니다.

경제 금융 용어에서 뜻은 다음과 같습니다.


금융의 탈집중화(decentralization)는 금융시장을 지배하고 있는 기존의 대형 금융회사가
시너지효과를 창출하기 위해 고객에게 예금･대출･송금･결제･보험･투자 등 여러 분야의
금융서비스를 종합적으로 제공해오던 ‘집중화’ 추세가 혁신적인 정보통신기술을 활용하여
분야별 금융시장에 새로 진입한 핀테크업체들의 파괴적인 경쟁력 때문에 오히려 금융
분야별로 더 세분화되는(unbundling) 현상을 말한다.

예를 들면, 대출 분야의 경우 지점을 갖지 않는 인터넷전문은행이 인터넷(모바일)
금융서비스 분야에 새로 진입하여 획기적으로 단기간에 대규모 고객을 확보함에 따라,
기존 대형 은행들이 대출금리 하향 조정 압력을 받게 됨은 물론 은행 내부에서
인터넷(모바일)뱅킹사업 분야의 조직이나 인원을 별도로 강화할 수밖에 없게 되었다.

해외송금 분야에서는 블록체인･모바일네트워크 등을 활용해서 금융중개기관을 거치지 않고
더 싼 수수료로 직접 수신자에게 송금하는 핀테크업체가 등장함에 따라 기존 대형
금융기관들이 그 수수료를 낮추거나 핀테크를 활용하여 더 혁신적인 해외송금 방식을
모색하는 계기가 되었다.

또한 투자자문 분야에서도 로보어드바이저로 더 싸고 효율적인 투자자문을 실행할 수 있게
됨에 따라, 대형 투자금융회사로 투자자문업이 집중화되는 추세가 완화됨은 물론 그
투자금융회사 내부에서도 로보어드바이저 관련 인공지능 전문 인원 및 조직을 확대하게
되는 것이다.

이처럼 금융의 탈집중화는 결국 금융 분야별로 서비스 공급자의 수를 증가시킨다.

하지만 ‘금융의 탈중개화’(disintermediation)는 블록체인을 통한 송금, P2P대출처럼
금융 중개를 거치지 않고 거래가 당사자 간에 직접 이뤄지기 때문에 금융중개기관에 대한
수요를 감소시킨다.

결론적으로 핀테크의 발달은 금융업의 분화 현상을 더 심화시키고 금융서비스의 탈집중화
및 탈중개화 경향을 촉진함으로써 금융서비스가 기존 금융시스템과 분리되는 움직임을
가속화시킬 전망이다.

금융의 탈집중화의 중요성

금융의 탈집중화는 금융 서비스의 접근성을 높이고, 금융 시스템의 효율성을 향상시키는 데 중요한 역할을 합니다.

다음은 금융의 탈집중화가 중요한 이유입니다.

예시: 탈집중화의 중요성

A씨는 작은 가게를 운영하고 있으며, 전통적인 은행을 통해 대출을 받기 어려워합니다.

하지만 금융의 탈집중화를 통해 다양한 핀테크 기업과 P2P 대출 플랫폼이 등장하면서 A씨는 더 쉽게 자금을 조달할 수 있게 되었습니다.

금융의 탈집중화의 구성 요소

금융의 탈집중화는 여러 가지 요소로 구성됩니다.

다음은 주요 구성 요소들입니다.

1. 핀테크

핀테크(FinTech)는 금융과 기술의 결합을 의미합니다.

핀테크 기업은 모바일 결제, 온라인 대출, 로보 어드바이저 등 다양한 금융 서비스를 제공합니다.

이를 통해 금융 서비스의 접근성을 높이고, 비용을 절감할 수 있습니다.

2. P2P 대출

P2P(Peer-to-Peer) 대출은 개인 간의 대출을 중개하는 플랫폼입니다.

이를 통해 대출을 받기 어려운 사람들이 자금을 조달할 수 있으며, 투자자들은 높은 수익을 기대할 수 있습니다.

3. 암호화폐와 블록체인

암호화폐와 블록체인은 금융의 탈집중화의 중요한 요소입니다.

암호화폐는 중앙은행이나 정부의 통제를 받지 않는 디지털 통화로, 이를 통해 국제 송금이나 결제를 신속하고 저렴하게 할 수 있습니다.

블록체인은 거래의 투명성과 안전성을 높이는 기술로, 금융 거래의 신뢰성을 높입니다.

금융의 탈집중화의 장점

금융의 탈집중화는 여러 가지 장점을 가지고 있습니다.

다음은 주요 장점들입니다.

1. 접근성 향상

금융의 탈집중화를 통해 다양한 금융 서비스가 제공되므로, 금융 서비스의 접근성이 크게 향상됩니다.

예를 들어, 전통적인 은행 서비스를 이용하기 어려운 사람들도 핀테크 서비스를 통해 금융 거래를 할 수 있습니다.

2. 비용 절감

금융의 탈집중화를 통해 금융 거래의 비용이 절감됩니다.

예를 들어, P2P 대출 플랫폼을 통해 중개 수수료를 줄일 수 있으며, 암호화폐를 통해 국제 송금 비용을 절감할 수 있습니다.

3. 신속한 거래

금융의 탈집중화를 통해 금융 거래가 신속하게 이루어질 수 있습니다.

예를 들어, 블록체인을 통해 실시간으로 거래를 확인하고 처리할 수 있습니다.

금융의 탈집중화의 단점

금융의 탈집중화는 여러 가지 단점도 가지고 있습니다.

다음은 주요 단점들입니다.

1. 규제 부족

금융의 탈집중화는 규제가 부족할 수 있습니다.

이는 금융 거래의 안전성을 저해할 수 있으며, 사기나 불법 활동의 위험을 증가시킬 수 있습니다.

2. 기술 의존

금융의 탈집중화는 기술에 크게 의존합니다.

이는 기술적인 문제나 해킹 등에 취약할 수 있으며, 기술 격차로 인해 일부 사람들은 금융 서비스에 접근하기 어려울 수 있습니다.

3. 금융 안정성의 문제

금융의 탈집중화는 전통적인 금융 시스템의 안정성을 저해할 수 있습니다.

이는 경제 전반에 걸쳐 불안정을 초래할 수 있으며, 금융 위기의 위험을 증가시킬 수 있습니다.

금융의 탈집중화의 예시

금융의 탈집중화의 예시를 통해 더 쉽게 이해해보겠습니다.

예시 1: 핀테크 기업

B씨는 작은 온라인 쇼핑몰을 운영하고 있으며, 모바일 결제를 도입하고 싶어합니다.

전통적인 은행과의 계약이 번거롭고 비용이 많이 들지만, 핀테크 기업의 모바일 결제 서비스를 통해 쉽게 결제를 도입할 수 있었습니다.

예시 2: 암호화폐 사용

C씨는 해외에 있는 가족에게 돈을 보내고 싶어합니다.

전통적인 송금 서비스는 비용이 많이 들고 시간이 오래 걸리지만, 암호화폐를 사용하면 저렴하고 빠르게 송금할 수 있었습니다.

금융의 탈집중화의 미래

금융의 탈집중화는 앞으로도 중요한 역할을 할 것입니다.

다음은 금융의 탈집중화의 미래에 대한 전망입니다.

1. 기술의 발전

기술의 발전은 금융의 탈집중화를 더욱 가속화할 것입니다.

인공지능, 머신러닝, 빅데이터 분석 등의 기술은 금융 서비스를 더욱 효율적으로 만들 것입니다.

2. 글로벌 금융 시장

글로벌 금융 시장의 통합이 진행되면서 금융의 탈집중화의 중요성은 더욱 커질 것입니다.

국가 간의 금융 거래가 증가하면서 다양한 금융 서비스가 등장할 것입니다.

3. 규제와 감독의 강화

정부와 금융 당국은 금융의 탈집중화를 규제하고 감독하는 역할을 강화할 것입니다.

이를 통해 금융 시스템의 안정성을 유지하고, 잠재적인 리스크를 예방할 수 있습니다.

결론

금융의 탈집중화는 금융 활동이 중앙 집중된 시스템에서 벗어나 여러 주체가 독립적으로 금융 서비스를 제공하고 거래하는 상태를 의미합니다.

금융의 탈집중화는 금융 서비스의 접근성을 높이고, 금융 시스템의 효율성을 향상시키는 데 중요한 역할을 합니다.

앞으로도 금융의 탈집중화는 기술의 발전, 글로벌 금융 시장의 통합, 규제와 감독의 강화 등을 통해 중요한 역할을 계속할 것입니다.